摘要:随着消费金融的兴起,教育消费金融这个细分领域也开始受到资本的追捧,因为教育产业足够大,这个细分领域看上去也很大很美,但是每家教育机构提供的服务都是非标准化的,怎么去加强中小教育机构的审核?

大学毕业就意味着失业,这或许还是很多应届大学毕业生面临的问题,该如何解决这个问题?很多人会选择参加职前的培训课程,让自己更快获得职场需要的技能。但是,职业技能培训课程的学费一般在一万五六左右,这对刚刚毕业的大学生而言也是一笔不菲的费用。

有需求就有市场,越来越多教育分期金融公司应运而生。

在中关村互联网金融中心,鲸媒体就见到了李宁宁,他是做教育分期的51帮学的CTO。

李宁宁曾任职于北大方正、易宝支付、百度钱包高级产品经理;51帮学另一位联合创始人CEO王磊,是MIT Sloan商学院MBA学位及南开大学计算机学士学位,是百度钱包第一任总经理。

可以说,这是一家百度钱包前高管组建的创业公司,也是一家“挑剔”的互联网金融公司。

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  • “挑商户”——避开BAT,从教育分期切入

鲸媒体:为什么会选择做职业教育的分期?

李宁宁:其实我们给自己的定位是做消费金融。51帮学的本质是一家互联网金融公司,目前专注的职业教育只是一个切入点。

51帮学刚开始考虑的是做电商分期,但是细细想来外卖、奢侈品….海淘都是坑,“外卖分期显然是不现实的,奢侈品分期看起来不错,但是考虑到海淘这些大的平台也在做,就显得也不是很现实。”这些想法到尽调阶段也就都夭折了。

但是这个痛苦的选择阶段并没有折磨51帮学很久,几周之后,他们决定进入教育领域,并选择了职业教育这个细分领域。因为BAT公司的用户画像与在教育分期领域的用户画像不同,所以“就算这些BAT公司也想做教育领域的分期服务,也需要从头做起,在这个领域等于大家是在同一个起跑线上,更利于我们的发展”,李宁宁表示这是当时选定这个切入点的一个原因。

51帮学成立至今有快一年的时间,公司员工数也增加到了20多位,技术人员负责设计用户使用的前端交互界面以及后端的风控模型;运营团队主要是跑商户,筛选符合资质的培训机构,将其分类交给风控团队进行下一步的尽调;风控团队尽调完成之后,就可以着手录入商户的信息,向该商户学员提供学费分期服务。小跑前进下,51帮学在成立七个月时拿到了数百万的天使轮融资,合作机构实现从0到50,尽调中的30多家完成之后,这个数量还将有所增加。

对于互联网金融公司而言,对于商户的风控显得尤为重要,为了更好的进行风控,51帮学对商户进行了“区别对待”。A类是一些上市公司或上市公司控股、有知名VC投资、或者行业排名前二十,一定不会跑路的,可以免审;B类是满足经营三年以上(已实现盈利)、最近一年之内没有股权变更(防止一些机构的恶意诈骗)、年招生人数一千人以上、营业面积500平米四个标准;C类则是“关系户”,不满足上述条件,但是有人担保,对于这两类,则会要求其提交一些资料文件进行再次审核。

贷中跟进的风控环节,BD团队也会根据商户分类,A类商户每月一次、B类商户每月两次、C类每星期一次进行实地考察,同时与该商户一个月内审核通过的用户进行交流。

如果仅仅是听说教育行业比较赚钱才来做教育机构,李宁宁认为,这样的商户往往都做不长久。所以51帮学对商户的尽调也很重视实际控制人的背景,“我们认为比较靠谱的、标准的商户画像是:商户的实际控制人在教育领域一直当老师,在做了十几年有了一定的资源之后,出来创业。所以我们会在调查过程中,与实际控制人交谈来了解是否符合这个画像。”

 

  • “挑用户”——大专学历以上、20-30岁之间的用户

 

鲸媒体:51帮学是如何解决获取用户这个痛点呢?

李宁宁:我们的用户都来自于合作商户,合作商户首先为学员提供课程代码,学员注册登录之后根据课程代码申请分期服务,51帮学对用户进行资质审查,我们要求用户在20-30岁之间,学历在大专以上,不满足这两个条件的用户,我们不做。

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当你输入的信息不满足这两个条件时,在微信申请页面你将“寸步难行”;而满足这两个要求之后,51帮学还会要求学员根据职能风控输入不同的信息,来确定最终的申请结果以及申请的利率情况。

比如,将有网贷但是没有逾期记录的用户称为A类用户,有网贷也有逾期的用户称为B类用户,与A类相比,B类用户往往需要输入更多的个人信息进行审核,同时申请成功后,A类用户的利率可能是10%,而B类用户的利率会上升到30%。最终信审通过之后,用户微信上会接收到一条push信息——“审核已成功”,用户在手机端操作,线上签字做最终的确认之后,51帮学会直接将钱支付给商户,用户就只需要按时参加培训课程,根据不同的还款时间将钱还给51帮学。

还款日前三天用户会在微信和短信上收到“要钱”提醒,这个时候可以自己进入微信端去付款,或者卡里有钱的话,银行会自动进行划扣;在当天,系统会自动进行四次扣款,分别是当天的十点、十四点、十七点和二十点,十点第一次扣款不成功的话,用户就会立刻收到电话提醒,直到将钱还上,“如果到当天晚上八点之后用户还是没有进行还款,我们就会再次联系,说明不还款的记录进入央行的征信报告,对用户的信用产生不良影响;而到了第二天催收也会再次升级,不那么‘和颜悦色’了。”

对于在机构上上课且没有还上款的用户而言,51帮学会立刻与你的机构老师取得联系;如果已经毕业的学员,会进一步与学员父母联系,不可否认的是,往往都存在一些极端的用户,对于这类用户“如果这样都没有办法的话,我们也有合作的律师事务所,会向学员发送正式的律师函,最后就会变成时间成本的问题。”

 

  • 下一步?

“我们现在的想法是深扎这个行业,等对一个细分领域了解透彻之后再去进行新的尝试。”在对细分领域摸熟之后,51帮学也不排除拓展外语、学历以及K12领域的分期。同时,李宁宁向鲸媒体透露,继今年3月份的天使轮融资后,51帮学在8月份将开展A轮融资。

随着消费金融的兴起,教育消费金融这个细分领域也开始受到资本的追捧,因为教育产业足够大,这个细分领域看上去也很大很美,但是每家教育机构提供的服务都是非标准化的,怎么去加强中小教育机构的审核?怎么提高自己对C端用户的服务水平?怎么快速构建行业壁垒?这些本质问题,都还需要奔跑中的玩家认真考虑。

李宁宁

(51帮学CTO 李宁宁)

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